Организации, занимающиеся выдачей займов населению, регламентируются двумя федеральными законами: № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который был принят 21 декабря 2013 года, и № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», утвержденным 2 июля 2010 года. При выборе организации для получения займа важно убедиться, что она соблюдает требования действующего законодательства.

Автозаймы – это способ решения временных финансовых проблем тем, у кого есть автомобиль. Существуют два типа автозаймов: под залог автомобиля в банке, что является долгосрочным и непростым процессом, и займы, которые выдают микрофинансовые организации, где кредитор может заставить заложенный автомобиль оставаться на стоянке, пока заемщик не погасит свой долг. Некоторые МФО предлагают два варианта залога: автомобиль или ПТС.

При залоге автомобиля на время пользования кредитными средствами машина находится на стоянке автоломбарда и не может использоваться владельцем. Если заемщик не выплатил задолженность вовремя, то автомобиль конфискуется для погашения долга и может быть продан. При этом к состоянию автомобиля предъявляются требования МФО, что оговаривается в договоре займа. Если автомобиль старый или имеет много недостатков, то его нельзя заложить.

При залоге ПТС машина остается у владельца, и он может использовать ее в личных целях. Он не может продать, подарить, или передать транспортное средство третьей стороне до полного погашения долга. ПТС передается кредитору на время действия залоговых обязательств. После погашения долга автомобиль возвращается заемщику. Если заемщик не выплатил задолженность, то кредитор может предъявить судебный иск о взыскании задолженности, а иногда может произойти изъятие автомобиля.

Размер денежной суммы, которую заемщик может получить при залоге ПТС, зависит от состояния автомобиля и рыночной стоимости. Микрофинансовые организации и автоломбарды предлагают услугу займа под ПТС, а лизинговые компании также предоставляют подобную услугу, но с другими условиями. Получить кредит под ПТС в банках практически невозможно, за исключением случаев, когда кредит берется для покупки нового автомобиля, после чего он залогается.

Значительное количество микрофинансовых организаций определяют условия предоставления займов как выгодные для заемщика. Множество сайтов заполнено интересными предложениями, однако как избежать проблем, находясь под влиянием объявлений? Ответ прост – тщательно изучать договор займа. Он содержит всю официальную информацию, которая может не быть указана в рекламной кампании или быть представлена прописью на сайте. Ведь перед принятием решения о том, где взять займ под залог ПТС, все потенциальные заемщики должны опираться на положения договора и законодательство.

Стандартный договор займа под залог ПТС составлен из индивидуальных и общих условий. Первые часто указываются кредитором в открытом доступе на сайте компании и включают несколько разделов:

• Общие условия. В этом пункте указываются данные об организации, которая предоставляет займы, и ее номер в государственном реестре МФО или ломбардов, а также права и обязанности сторон договора, правила расчетов и погашения задолженности, если она имеется. Кроме того, здесь определяются даты предоставления займа, плановые даты платежей и поступления денежных средств в адрес кредитора.

• Предмет договора. Здесь закрепляется факт предоставления займа кредитором в определенном размере и обязательство заемщика вернуть долг в указанные сроки.

• Порядок погашения задолженности и уплаты процентов описывает процедуру уплаты денежных средств заемщиком и начисления процентов за использование их. Именно в этом разделе указывается, что проценты начисляются ежемесячно на остаток долга или в другой форме. Кроме того, здесь определяются метод расчета процентов и суммы задолженности, а также порядок погашения долга.

• Права и обязанности кредитора и заемщика. Этот раздел нужно внимательно изучать, поскольку здесь могут содержаться «подводные камни», которые делают заём менее выгодным. В различных организациях права и обязанности сторон могут отличаться, но в целом кредитор должен выдавать заём в соответствии с условиями договора, а заемщик – вовремя возвращать этот долг.

• Ответственность сторон Другой очень важный пункт, в котором определяются штрафы и пени за невыполнение условий договора и другие виды ответственности.

• Порядок урегулирования споров. Здесь указывается, где и как решаются споры, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу договора займа – в досудебном порядке, в суде общей юрисдикции и т.д.

Однако договор займа – это не единственный документ, который выпускают МФО. В многих организациях существуют внутренние официальные документы, которые также необходимо изучить, так как в них – обычно на правах оферты – содержатся дополнительные условия и порядок предоставления займов, не указанные в договоре.

Для наглядности можно рассмотреть один из таких документов – «Правила предоставления потребительского займа по продукту «Автозалог»:

• Требования к заявителю – в этом разделе подробно указывается, каким именно характеристикам должен соответствовать заявитель, чтобы получить займ под залог ПТС, в том числе являться гражданином РФ в возрасте от 21 до 69 лет, зарегистрированным в регионе выдачи займа и не иметь значительной просроченной задолженности перед кредиторами.

• Требования к предмету залога, то есть автомобилю. Здесь указываются категория транспортного средства, возраст автомобиля (не старше шести лет для отечественных и не старше 15 лет для иностранных машин), его собственность заемщика, регистрация в ГИБДД, исправность и отсутствие залога на автомобиль.

• Правила и порядок подачи заявки на получение займа. Эта часть содержит

Организации, специализирующиеся на автозаймах

При выборе организации, специализирующейся на автозаймах, необходимо обратить внимание на несколько важных моментов, чтобы не попасть в руки недобросовестных кредиторов.

Во-первых, компания обязательно должна быть зарегистрирована в соответствующих органах. Для микрофинансовых организаций - это государственный реестр МФО, для ломбардов - госреестр ломбардов, а банк обязан иметь лицензию ЦБ РФ. Также необходимо ознакомиться с учредительными документами компании.

Во-вторых, следует изучить сроки выдачи займа под ПТС, а также выяснить наличие дополнительных платежей и стоимость сопутствующих услуг, таких как комиссии за продление договора и за каждую операцию в кассе, размер штрафов за несвоевременное погашение долга или стоимость оценки автомобиля.

В-третьих, нужно обратить внимание на проценты по займу. Максимально возможный по закону процент не выгоден, но если клиенту предлагают ссудить деньги по ставке менее 2% в месяц - стоит задуматься. Реальная ставка не может быть столь низкой.

В-четвертых, желательно, чтобы у клиента была возможность погасить заём досрочно без штрафов и комиссий, а при необходимости получить его пролонгацию.

И, наконец, в-пятых, хорошо, если клиенту предоставляется право на снижение процентной ставки при повторном обращении, а за снятие наличных средств не предусматриваются комиссии.

Для того чтобы отличить серьезную МФО от недобросовестной организации, нужно провести сравнение условий предоставления займов. Таким образом, при выборе организации для взятия средств под залог ПТС, необходимо внимательно изучить рынок услуг и учитывать все важные моменты.

Фото: freepik.com